Buy now pay later: új hitelszabályok november 20-tól

A későbbi fizetés az online vásárlásoknál Németországban hamarosan szabályozott hitellé válik. 2026. november 20-tól, pénteki naptól a Klarna és a PayPal hasonló szolgáltatásainak számos „vedd meg most, fizess később” ajánlata, valamint a 200 euró alatti kisebb kölcsönök először kerülnek a német fogyasztói hitelről szóló jog hatálya alá. A szolgáltatóknak a szerződéskötés előtt ellenőrizniük kell, hogy képes lesz-e visszafizetni, előre világos tájékoztatást kell adniuk a költségekről, és 14 napon belül lehetővé kell tenniük a hitel felmondását. A változás egy héttel november 27-i Black Friday előtt lép életbe, így a szezon első nagy vásárlási hulláma már az új szabályok szerint zajlik majd.

Az új törvény a felülvizsgált uniós fogyasztói hitelirányelvet (2023/2225 irányelv, gyakran CCD II néven emlegetik) ülteti át, és ugyanettől a naptól egész az EU területén alkalmazandó. A Bundestag áprilisban fogadta el a német változatot, a szövetségi tartományokat képviselő Bundesrat pedig május 8-án hagyta jóvá, ahogy erről a beck-aktuell jogi hírszolgálat és a biallo pénzügyi portál is beszámolt.

Mi számít hitelnek november 20-tól

Eddig a német jog több kivételt tartalmazott, amelyek miatt a legtöbb „fizess később” lehetőség kívül maradt a hitelszabályok védelmén. A 200 euró alatti kölcsönök, a kamatmentes és díjmentes kölcsönök vagy fizetési halasztások, valamint a három hónapon belül alacsony költséggel visszafizetett kölcsönök nagyrészt mentesültek. Éppen ezekben a résekben működtek a legtöbb „vedd meg most, fizess később” termékek. Az új szabályok mindhárom kivételt megszüntetik. Az Európai Fogyasztói Központ Németország (EVZ) szerint a szabályok november 20-án vagy azt követően kötött minden szerződésre vonatkoznak. Az ezt megelőzően megállapodott vásárlások és részletfizetési tervek a régi jog szerint maradnak érvényben.

A PayPal-ügyfelek számára ez azt jelenti, hogy a népszerű „fizetés 30 nap múlva” lehetőség mostantól fogyasztói hitelnek számít, a technológiai portál, az inside digital szerint. A PayPal részletfizetéseit eddig is hitelnek tekintették, de most további kötelezettségek vonatkoznak rájuk. A Klarna esetében a változás elsősorban a számlán történő vásárlást érinti. Ha a halasztást nem maga a bolt, hanem a Klarna vagy más fizetési szolgáltató biztosítja, az új törvény alkalmazandó, ahogy a Berliner Zeitung és az inside digital is elmagyarázza.

A klasszikus számlás vásárlás (Kauf auf Rechnung) kívül maradhat az új szabályokon. Ez akkor igaz, ha maga a bolt ad időt a fizetésre, kamat vagy díj nélkül, és a halasztást nem finanszírozza harmadik fél. Mindkét forrás szerint a kisebb kereskedők akár 50 napot is engedhetnek, míg a nagy online áruházak legfeljebb 14 napot. Bizonyos bankkártyák, amelyek a fizetéseket összegyűjtik és később, kamat nélkül rendezik, szintén kivételt képeznek.

Hitelképességi vizsgálat és az Ön új jogai

A legfeltűnőbb változás a hitelképességi vizsgálat (Kreditwürdigkeitsprüfung). Minden „vedd meg most, fizess később” szerződés előtt a szolgáltatónak fel kell mérnie, valószínű-e, hogy vissza tudja fizetni, bármilyen kicsi is az összeg. Figyelembe kell venni a meglévő tartozásokat, beleértve a többi nyitott „fizess később” vásárlást is. A hitelezők nem használhatnak fel közösségi médiából származó adatokat vagy egészségügyi adatokat a vizsgálathoz. Ha a döntést automatikusan hozzák meg, és elutasítják, kérhet magyarázatot, és kérheti, hogy egy ember vizsgálja felül a döntést.

Ön emellett elállási jogot is kap (Widerrufsrecht). A hitelszerződést indoklás nélkül, 14 napon belül felmondhatja, akár kis összegek esetén is. Ha a szolgáltató nem adja meg a szükséges tájékoztatást, a határidő meghosszabbodik, de legfeljebb a szerződéskötéstől számított tizenkét hónap és 14 nap, az EVZ és a biallo szerint. Aláírás előtt a szolgáltatóknak tájékoztatniuk kell Önt a költségekről, a visszafizetési dátumokról és a késedelmes fizetés következményeiről. Az inside digital arról számol be, hogy a PayPal kamatmentes termékein figyelmeztetést jelenít meg arról, hogy a hitel késedelmes fizetés esetén költségekhez vezethet.

Ha anyagi nehézségekbe kerül, a hitelezőknek a behajtási lépések előtt olyan megoldásokat kell kínálniuk, amelyek megkönnyítik a visszafizetést, például fizetési szünetet, hosszabb futamidőt vagy alacsonyabb részleteket, ahogy a beck-aktuell és az EVZ is hangsúlyozza. Az EVZ hozzáteszi, hogy a hitelreklámok többé nem sugallhatják, hogy a kölcsönfelvétel javítja az Ön pénzügyi helyzetét. A hitelszerződések mostantól szöveges formában is megköthetők, például e-mailben vagy alkalmazáson keresztül, kézzel írt aláírás nélkül.

Miért szabályozzák a „fizess később” megoldásokat

A reform egy valós adósságproblémára válaszol. A német pénzügyi felügyelet, a BaFin egy felmérésében, amelyet a Berliner Zeitung és az inside digital idéz, a „vedd meg most, fizess később” felhasználók 14 százaléka mondta, hogy elvesztette az áttekintést nyitott számláiról, a 30 év alattiak körében pedig ez az arány 24 százalék volt. Tizenkét százalékuknak ilyen vásárlásokból 500 euró feletti adóssága halmozódott fel. A Berliner Zeitung szerint Németországban a 18 és 60 év közötti emberek nagyjából ötöde fizet később online vásárláskor, az inside digital pedig arról írt, hogy a PayPal szerint Németországban több mint 15 millió ügyfél használja a „fizetés 30 nap múlva” vagy részletfizetési lehetőségeit.

A fizetési szolgáltatók szerint a legtöbb vásárló számára a pénztárnál alig változik majd valami. A PayPal az inside digitalnek azt mondta, hogy a „fizess később” termékeihez már most is végez hitelképességi vizsgálatot, a törvény pedig most kötelezővé teszi ezt. A netzwelt hírportál azonban arra figyelmeztet, hogy bizonyos vásárlásokat, amelyek korábban könnyen átmentek, most elutasíthatnak, különösen a gyenge hiteladatokkal rendelkezők vagy több nyitott fizetéssel bírók esetében. Akik egy nagyobb Black Friday-vásárláshoz egy „fizess később” lehetőségre számítanak, ne feltételezzék, hogy azt fel fogják ajánlani nekik.

Mit jelentenek a „fizess később” szabályok a külföldön élőknek

Ha nemrég költözött Németországba, a hitelező cégeknél, például a Schufánál lehet, hogy kevés adat áll rendelkezésre Önről, ezért érdemes felkészülni, mielőtt egy „fizess később” lehetőségre támaszkodik. A Berliner Zeitung azt javasolja, hogy vásárlás előtt rendezze a nyitott „fizess később” összegeket, kérjen korán ingyenes adatmásolatot a Schufától, mert a cégnek akár egy hónapjába is telhet a válasz, és készítsen elő egy második fizetési módot, például csoportos beszedést, kártyát vagy magától a bolttól kapott számlát. Az hitelek és kölcsönök Németországban című útmutatónk itt magyarázza el a hitelfelvétel alapjait, egy korábbi cikkünk pedig a szigorúbb hitelpontozási szabályokkal foglalkozott.

Figyelje az összes részlete együttes összegét, ne csak az egyes fizetéseket, és jegyezze fel minden vásárlásnál a 14 napos elállási határidőt. A netzwelt arra is figyelmeztet, hogy a csalók az új szabályokat ürügyként használhatják hamis e-mailekhez, amelyek állítólag a PayPaltől vagy a Klarnától érkeznek, és arra kérik, hogy frissítse adatait vagy erősítse meg a hitelvizsgálatot, ezért a hivatalos alkalmazáson keresztül jelentkezzen be, ne linkekre kattintson. Ha a törlesztés gondot okoz, korán lépjen kapcsolatba a hitelezővel. Ingyenes adósságtanácsadást (Schuldnerberatung) a helyi önkormányzatok, a szociális szervezetek és a fogyasztóvédelmi tanácsadó központok nyújtanak, az EVZ pedig óvatosságra int azokkal a kereskedelmi szolgáltatásokkal szemben, amelyek gyors segítséget ígérnek, vagy újabb kölcsönt kínálnak.