Németországban 2026-ban emelkednek az egészségbiztosítási díjak

Németországban 2026-ban emelkedni fognak az egészségbiztosítási díjak – jelentették be a vezető törvényes biztosítók a Bundestag új megtakarítási törvényről szóló kulcsfontosságú szavazása előtt. A Techniker Krankenkasse és a vállalati egészségpénztárak szövetsége (BKK) egyaránt arra figyelmeztetett, hogy a tervezett intézkedések nem fogják megakadályozni a kiegészítő hozzájárulási kulcs emelkedését a következő évben. Véleményük szerint sok pénztárnak továbbra is többet kell majd felszámítania, mivel törvényileg kötelesek újraépíteni pénzügyi tartalékaikat.

Nina Warken egészségügyi minisztériuma a megtakarítási csomagot egy lépésként mutatta be, hogy elkerüljék az év végén bekövetkező újabb automatikus emeléseket. A kimondott cél az, hogy az átlagos kiegészítő hozzájárulás országos referenciaértékét 2.9 százalékon tartsák. Ez az érték a törvényes egészségbiztosítási díj azon része, amely a bruttó bér általános 14.6 százalékos mértékén felül fizetendő, amelyet a munkáltatók és a munkavállalók megosztanak. A biztosítók azonban azt mondják, hogy a 2.9 százalékos érték csak iránymutatás, és nem felső határ, és hogy sok pénztár tagjai által fizetett tényleges díjak 2026 elején átlépik a 3 százalékot. A WeLiveIn.de nem adótanácsadó.

Amit a kormány próbál tenni

A szövetségi kabinet jóváhagyott egy 2 milliárd eurós megtakarítási tervet. A parlament várhatóan ezen a héten szavaz róla. A terv központi eleme a kórházi rendszeren belüli kiadások növekedésének lassítása, amely a törvényes egészségbiztosítás egyik legnagyobb költségtényezője. A minisztérium fékezni akarja a kórházi kártérítések 2026-os emelkedésének sebességét, és felfüggeszteni azt a záradékot, amely egyébként lehetővé tenné a mért költségnövekedésen túlmutató magasabb kifizetéseket.

Warken egészségügyi miniszter kijelentette, hogy Németországnak meg kell szakítania a törvényes egészségbiztosítási járulékok évenkénti ugrásszerű növekedésének mintáját. Minisztériuma azzal érvel, hogy ha a kórházi költségeket közelebb lehet tartani a kórházak tényleges inflációjához, és ha az automatikus felfelé irányuló kiigazításokat szüneteltetik, akkor a pénztáraknak januárban nem kell annyi költséget áthárítaniuk a tagokra. A csomagot a finanszírozás stabilizálása és a munkavállalók és a munkáltatók terheinek enyhítése érdekében tett első lépésnek nevezte.

Miért várnak továbbra is magasabb díjakat a pénztárak?

A biztosítók és a munkáltatók nem hiszik, hogy a kórházi kiadások tervezett csökkentése a gyakorlatban eléri a teljes 2 milliárd eurós célt. A nagyobb alapok belső előrejelzései szerint az intézkedések a kórházi szektorban az 1.8 milliárd eurós megtakarítás helyett csak körülbelül 1.3 milliárd eurót érhetnek el. Az Allgemeine Ortskrankenkassen (AOK) arra is figyelmeztet, hogy a rendszer egyik szabálya továbbra is előírja a biztosítók számára, hogy a kórházi bérmegállapodásokban szereplő béremelések 100 százalékát fedezzék. A munkáltatói csoportok azzal érvelnek, hogy ez a szabály részben semlegesíti a megtakarítási hatást, mivel a klinikák magasabb bérköltségeit közvetlenül a biztosítókra hárítja.

Ez az egyik oka annak, hogy a törvényes biztosítókat képviselő GKV Spitzenverband a tervet csak az első lépésnek nevezte. A Bundestag egészségügyi bizottságához benyújtott beadványában a szövetség azt állította, hogy a pénztáraknak átlagosan továbbra is legalább 0.1 százalékponttal több befizetésre lesz szükségük ahhoz, hogy a törvény által előírt szintre töltsék fel a tartalékokat. Arra számítanak, hogy ennek eredményeként a tagoknak 2026 januárjában ténylegesen felszámított átlagos többletbefizetés meghaladja a 3 százalékot. Egyszerűen fogalmazva, ez azt jelenti, hogy sok biztosított többet fog fizetni, mint ma, még akkor is, ha a hivatalos referenciaérték továbbra is 2.9 százalék marad. A WeLiveIn.de nem adótanácsadó.

A kórházi finanszírozás nyomása

A kórházi szektor áll a vita középpontjában, mivel a megtakarítási törvény szinte minden része a kórházi költségtérítésekkel foglalkozik. A terv korlátozza, hogy a kórházak mennyit kérhetnek a bizonyított költségnövekedésükön felül. Ugyanakkor a szakszervezetek és a kórházi szövetségek azzal érvelnek, hogy ez a fajta korlátozás nem reális a klinikák jelenlegi pénzügyi helyzetében.

A ver.di szolgáltatói szakszervezet és a Német Kórházszövetség arra figyelmeztetett, hogy a megtakarítási csomag károsan hat az ellátás minőségére, és súlyosbítja a kórházakra nehezedő, ők által már amúgy is súlyos pénzügyi nyomásként leírva a helyzetet. Azt mondják, hogy a kórházak az energiaköltségek, az anyagköltségek és egyéb működési költségek meredek emelkedésével néznek szembe, és hogy ezeket a költségeket nem kompenzálják teljes mértékben. Azt is figyelmeztetik, hogy ha a klinikák kénytelenek lesznek több pénz nélkül elnyelni ezeket a sokkhatásokat, megpróbálhatják csökkenteni a személyzetet. Ebben az esetben, érvelésük szerint, a betegek hosszabb várakozási idővel vagy kevesebb szolgáltatással szembesülhetnek.

A munkáltatói csoportok más szemszögből csatlakoznak ehhez a kritikához. Azt mondják, hogy a csomag kialakítása belsőleg következetlen. Egyrészt a minisztérium a kórházaknak járó alapkifizetések szintjén akarja tartani. Másrészt a jelenlegi szabályok továbbra is előírják a biztosítók számára, hogy finanszírozzák a kórházi szektorban a kollektív tárgyalásokból származó teljes béremelést. Ez, mondják, korlátozza a törvény által elérhető valós megtakarítások mértékét, és a megoldatlan hiányt a magasabb díjakon keresztül a tagokhoz hárítja vissza.

A hozzájárulások kiszámításának módja

Minden törvényes egészségbiztosításban részesülő alkalmazott két részt fizet. Az első rész a bruttó fizetés 14.6 százalékát kitevő általános járulékkulcs. Ez az alapkulcs minden pénztárban azonos, és a munkáltatók és a munkavállalók megosztják. A második rész a kiegészítő hozzájárulás, amelyet minden pénztár külön határoz meg. Ebben a többletszázalékban történik a legtöbb változás évről évre.

2025-re az átlagos többlethozzájárulás referenciaértéke 2.9 százalék volt. Az Egészségügyi Minisztérium ezt a referenciaértéket szeretné fenntartani 2026-ra is. De a végső összeg, amelyet minden személy befizet, a saját pénztára által választott tényleges többlethozzájárulás, nem pedig a referenciaérték. Ezért fizethet két azonos fizetésű munkavállaló eltérő teljes összeget attól függően, hogy melyik biztosítási pénztárhoz tartoznak.

A pénztárak általában az év vége felé bejelentik a kiegészítő befizetéseik változásait a következő januárra vonatkozóan. A minisztérium általában november 1-jéig teszi közzé a nemzeti referenciaértéket. Idén ezt a hivatalos lépést elhalasztják, amíg a Bundestag befejezi a megtakarítási törvény kidolgozását, hogy a bejelentés a végleges szövegen alapulhasson. A WeLiveIn.de nem adótanácsadó.

Mi történik, ha az alapod kamata megemelkedik?

Ha egy törvényes egészségbiztosítási pénztár megemeli a kiegészítő hozzájárulását, a tagok különleges jogot kapnak a lemondásra és egy másik pénztárba való áthelyezésre. Ez a mechanizmus a hatékonyság növelésére és az ellenőrizetlen emelések megakadályozására szolgál. A 2025 eleji meredek emelések hulláma után sokan már éltek ezzel a lehetőséggel.

A biztosítópénztárak és szövetségeik szerint 2026-ra vonatkozóan számos biztosítónak ismét el kell majd emelnie a kiegészítő befizetéseit a tartalékolási követelmények teljesítése érdekében. A német törvények értelmében minden biztosítónak bizonyos minimális tartalékokat kell tartania a kiadásokban bekövetkező sokkok elleni védekezésül. Amikor a tartalékok a küszöbérték alá esnek, az alapnak újra kell építenie azokat. Ez az újjáépítés általában magasabb kiegészítő befizetések révén történik. A Techniker Krankenkasse és a BKK szerint ez most a 2026 januárjában várható emelések fő mozgatórugója, jobban, mint bármely új egészségügyi ellátás.

A német egészségbiztosítási díjak mögötti strukturális probléma emelkedni fog

A figyelmeztetés, miszerint Németországban 2026-ban ismét emelkedni fognak az egészségbiztosítási díjak, nemcsak egyetlen költségvetési ciklusra vonatkozik. Az egészségügyi költségek és a járulékbevételek közötti strukturális szakadékra is. A parlamenti képviselőkkel megosztott, nemrégiben elvégzett belső értékelések szerint a törvényi rendszerben a kiadások gyorsabban nőnek, mint a járulékbevételek. A megfigyelők évi hat-nyolc milliárd eurós nagyságrendű, ismétlődő hiányról számolnak be.

Az ok részben demográfiai jellegű. Az idősebb biztosított lakosság több kórházi és járóbeteg-ellátást vesz igénybe. A másik oka az egészségügyi szektoron belüli infláció, amely nem mindig egyezik meg a tágabb gazdaságban tapasztalható általános inflációval. Az orvosi bérek, a szakorvosi felszerelések, a kórházi energiaköltségek, a digitális infrastruktúra és a szabályozott biztonsági előírások mind drágulnak. A biztosítók azzal érvelnek, hogy hacsak nem jutnak új állami források, vagy nem történnek mélyrehatóbb reformok, amelyek megváltoztatják a kórházak finanszírozásának módját, továbbra is többet kell majd kérniük a tagjaiktól.

A kórházak képviselői hozzáteszik, hogy maguk a kórházak is válságban vannak, mivel nem kapnak túl sok pénzt. Rámutatnak az emelkedő energia- és anyagköltségekre, és azt mondják, hogy a jelenlegi „megtakarítási” kényszer csak elhalasztaná a jövőbeni sürgősségi finanszírozási igényléseket. A ver.di szakszervezet elfogadhatatlannak nevezi a jelenlegi megtakarítási tervet, és figyelmeztet, hogy az gyengítheti az ellátást azokban a régiókban, ahol a klinikák már most is nyomás alatt állnak.

Amit a Németországban élő külföldieknek tudniuk kell

A Németországban törvényes egészségbiztosítás keretében dolgozó külföldiek számára ez a megbeszélés közvetlen pénzügyi jelentőséggel bír. Ha az alapodba befizetett többletösszeg 2026 januárjában meghaladja a 3 százalékot, akkor a nettó fizetésed kissé csökkenni fog, mivel az egészségbiztosítási járulékokat közvetlenül a bruttó fizetésből vonják le. Ez akkor is érvényes, ha nem német állampolgár vagy. Csak akkor érvényes, ha a törvényes rendszerben, és nem a magánbiztosításban vagy biztosítva. A WeLiveIn.de nem adótanácsadó.

A külföldieknek két gyakorlati szempontot is figyelembe kell venniük. Először is, joguk van megváltoztatni a pénztárukat, ha az emeli a kiegészítő befizetési szintet. A pénztáraknak tájékoztatniuk kell a tagokat az új kulcsról és a váltás jogáról. Másodszor, a különböző alapok eltérő kiegészítő befizetési kulcsokat számíthatnak fel, annak ellenére, hogy mindegyik biztosítja az alapvető jogi előnyöket. Ez azt jelenti, hogy érdemes lehet összehasonlítani a kulcsokat, miután közzéteszik a 2026-os végleges bejelentéseket. A tagok pénzt takaríthatnak meg a költözéssel, különösen akkor, ha két nagy pénztár ugyanabban a régióban eltérő kiegészítő befizetési szinteket határoz meg.